房贷就是这样让你破产的

上次有报道说加息周期实际已经来了，竟然有小伙伴问：银行存款利息增加和房价有什么关系？

看来有的同学连最基础的常识都还欠缺啊。

美国次贷危机大家肯定都是听说过的了，次贷危机的发生起因就是美国利率的上涨，导致还款人月供增加而断供。

所以银行收回了作为抵押物的房子进行拍卖，导致房价走低，进而导致越来越多的人断供，然后房价就继续下跌，形成恶性循环。

次贷是什么？就是不太优质的贷款。

中国有没有次贷？很多人说没有，觉得不见得！

毕竟美国是有一个成熟的信用体系的，一切贷款的定价都是根据信用评分来的。

而中国呢，没有成熟的信用体系，信贷定价基本都是一刀切的，主要看看你有没有稳定收入就行了。

请注意，中国的房价收入比可是已经逆天了啊。换句话说，杠杆被崩的很紧很紧。

举个栗子，在北京买一套500万的房子，假设商业贷款70%就是350万元，分30年前还清本金加利息总共是668.7万元，等额本息还款的月供高达18575元。

就算家庭月收入超过2万元，压力也还是非常大的。

你说这到底是一笔优质贷款，还是次级贷款？

按的看法，这就是次级贷款！因为它完全承受不起利率和资产价格的风吹草动。

更可怕的是，很多小伙伴还不知道加息是会影响月供的。

（1）房贷合同中大多都有一条“房贷重新定价条款”：每年1月，银行有权根据当前的最新基准利率，重新调整你的房贷利率。

住房公积金利率也是会随着调整而变动的。

（2）如果房价下跌了，当银行认为你抵押的房子价值已经不足时，有权要求你补充抵押物；如果你无力支付，银行有权要求你提前还钱。

根据是按揭贷款合同中的这一条：

"抵押期间由于乙方（购房人）的过错或其他原因造成抵押物的价值减少的，乙方应在30日内向甲方（银行）提供与减少的价值相当的担保。否则，甲方有权要求乙方提前清偿相当于抵押物价值减少部分的本、息。"

这真是够让购房者喝一壶的。

一直告诉大家，现在市场上的钱变紧了，而且这是一个趋势，然后各种各样的利率也都在上升周期。

都说美国次贷危机如何如何，其实美国次贷危机爆发的时候，次级贷款也仅占整个美国房贷市场的20%，但已足以引起那么大的波澜！

在中国，这个比例又是多少呢？

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