余额宝们将自己造血银行才是吸血鬼新时代

钮文新这几天成了名人，其 余额宝是金融寄生虫，应取缔 的言论一石激起千层浪。在络上，招来了铺天盖地的骂声。一鲨看来，钮文新这番言论需要理性分析，他当然是为了哗众取宠，其过于保守的特性不理解在其中的角色，当然其有些话也需要深思。

余额宝不过是利用互联众筹，然后协议存款获益

产业集群发展首先带动的就是本地专业化劳动力的发展。滨州经济技术开发区教育局局长吕春勇说：北汽集团等大企业的进入余额宝能够实现6%以上的高收益，本质上利用互联的特点（企业可以直接和用户对接，迅速聚集起大量资金），将众多散户的资金归集在一起，然后以协议存款的方式提供给银行获取收益。

简单的说，如果你有几万块钱，存到银行因为金额比较小，没有议价能力只能按照银行的规定获取比较低的收益。但是，如果你有100亿、1000亿，你将拥有极大的议价能力，可以和银行商定存款利率。

所谓协议存款，就是针对起存金额较大的资金，利率、期限、结息付息方式、违约处罚标准等由双方商定的人民币存款。之前协议存款是保险公司、社保公司、养老保险公司等的专利，他们将资金存到银行获取稳定的远高于我们普通用户的收益。现在互联公司，可以借助互联渠道，利用互联营销手段，迅速聚集资金，也成为大机构的角色和待遇。

协议存款的利率，可但最终撞进基民大军的队伍以参考上海银行间同业拆放利率。简单的说，银行如果缺钱，会提供更高的存款利率，如果不缺钱，肯定不会提供较高的存款利率。这一年的货币基金利率飙升，本质上还是因为银行的 钱荒 ，比如去年6月时上海银行间同业借款利率一度飙升到 0%，我查了一下，昨天这个数字（ 个月的）为5.57%，已经相比年末持续下降，也不难理解为什么最近货币基金收益不断下降。

余额宝是否减少银行存款、是否提高企业融资成本，取决于监管和未来博弈

钮文新说，余额宝冲击的不仅是银行，还有全社会的融资成本，甚至是整个中国的经济安全。他认为，余额宝对应的货币型基金大量吸纳银行存款，使得银行可放出的贷款减少，从而提高了企业的融资成本。