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监管真空下：“P2P贷平台”多风险易涉罪

贷平台交易额去年破千亿

P2P贷自2007年引入我国，2010年逐渐开始升温，2012年出现加速增长的势头，2013年呈现爆发式增长。据P2P的第三方门户站贷之家统计，全国P2P贷平台已达500家。行业人士估计2013年的交易金额突破了1000亿元。

作为一种新兴金融模式，它在拥有便捷、高效、低成本、高收益率优点的同时，也因准入门槛低、无监管等问题存在较大风险隐患。

2013年以来，安徽省铜陵市、芜湖市、合肥市等地就发生数起利用络平台以高额利息为诱饵非法吸收公众存款的案件。此类案件投资群众多，涉案金额巨大，对金融管理秩序和社会治安稳定带来了极大危害。

虚构投资人和“借款标”误导公众

安徽省P2P贷平台主要集中在皖江城市带及省会合肥市。截至2013年，铜陵地区P2P贷平台共有8家，合肥市共有P2P贷公司17家，但部分以投资公司名义进行工商登记实际经营P2P业务的公司则数目不详。

这些公司经营地址主要集中在商业经济发达区域，规模普遍不大，员工从几人到几十人不等，通过在上发布信息、群发短信、邀请进入群、公共场所派发传单等手段，向社会群众宣传络贷款平台，吸收社会群众投资。

P2P贷平台所涉案件呈现以下特点：

利用媒体宣传造势。P2P贷平台通过贷之家论坛以及省市媒体对公司业务进行介绍，吸引公众的关注和信任。

采用“注水”的方式欺骗大众。P2P贷平台为络虚拟平台，平台管理人员虚构投资人注册账号，参与到投标过程中，使真实投资人误认为在该平台投资人数众多，实力雄厚。

发布虚构“借款标”诱导公众投资。铜陵市公安局办理的“铜都贷”案件中，公司经理吴某在站上发布虚构的“借款标”，如：“某建筑公司银行过桥需资金100万，借款期限为7天，年利率18%，只要有50元以上就可以投标，如投标不足投资款如数退还。”通过虚假借款标诱导公众觉得有利可图，纷纷在该站注册会员进行投标，吸引全国各地大量投资资金的注入。

打造第三方支付平台让投资人感觉很“官方”。投资人在向P2P贷平台投资时，资金先打入一个第三方支付平台，该平台类似于淘宝的“支付宝”功能，给人很“官方”的感觉，但该支付平台只能保管资金24小时，24小时之后，即使投资人不想投资，该平台内的资金也会自动汇入P2P贷平台所设置的贷公司或个人账户。

诈骗洗钱非法集资等是违法犯罪的温床

2012年至2013年底，仅媒体报道的已倒闭或老板跑路的P2P站就有赢天下、非诚勿贷、易商贷、淘金贷、蚂蚁贷、众贷邦、优易贷等20余家。有业内人士称，新开设的贷平台，随时有倒闭的风险，提供的借款项目中至少50%是假项目。用“风险很多水很深”来形容

，再贴切不过：

金融风险。一是P2P平台使大量资金由受到原监管的银行等金融机构，流向不受监管的P2P平台，危害到我国金融监管秩序的稳定；二是一些公司将资金借贷给房地产及“两高一剩”（两高行业指高污染、高能耗的资源性行业；一剩行业指产能过剩行业。）等国家严厉调控的行业，破坏了宏观调控效果；三是部分公司协助放贷人从银行获取资金后用于民间借贷，造成民间借贷风险向银行体系蔓延；四是形成资金沉淀。

从合肥市****部门侦办的“徽州贷”案件来看，投资者的资金通过第三方支付平台直接汇给贷公司或个人账户，再由贷公司将资金转给融资方，投资方与融资方背对背交易，投资方不了解资金使用的真实性及资金流向。这种不透明的资金运作模式，极易使贷公司从原来的中介方演变成了“影子银行”，截留投资者的资金形成资金池。

经营风险。P2P交易风险控制有两种：一是身份认证方式，例如“拍拍贷”站即通过“全国公民身份信息系统”进行身份认证；二是信用评级方式，例如“铜都贷”案件中的宜信公司是以央行的个人信用报告作为评级依据。贷公司对融资方进行信用、风险调查时，缺少征信系统和人口等核查系统等专业手段，导致信用评级时缺乏科学合理的评判依据和风险控制，容易产生不正确甚至是相反的信用评估报告。

P2P贷多是信用借贷，一般不用提供抵押和担保，投资方是根据平台提供的借方信用评分和自己的判断来决定是否借出，而借方贷款成本高、压力大，一旦出现“坏账”，很容易造成不良资金难以收回。

而有的P2P贷公司离开做信息中介的定位，做起了信用中介，就很容易出问题。因为像银行这样的信用中介，都需要有计提资本、风险拨备，可是P2P借贷公司没有这方面的基础。另外P2P贷还会涉及客户在互联的资金安全、信息安全等问题。

犯罪风险。P2P贷平台的资金流动规模很有可能成为诈骗、洗钱、地下钱庄、非法集资等违法犯罪行为的温床。

一是易被融资方诈骗。

二是存在非法集资犯罪行为。

三是成为不法分子洗钱新途径。

四是因债务纠纷容易引发刑事案件。

社会风险。P2P贷平台在投资项目收益不能超过所应支付的高额利息时，多采用吸后面的资金来还前面的本息，资金窟窿不断增大，一旦资金链断裂无法兑付，给投资者造成不同程度的损失。

如“铜都贷”案件涉案金额约3.44亿元；芜湖“江城贷”案件在全国范围700余人融资2000余万元；合肥市“徽州贷”案件涉及国内投资群众千余名，涉及资金规模达两亿余元。这些案件中，众多投资群众为了追回投资资金，都采取了各种方式“讨说法”。

防范贷风险集中爆发须部门联动

2013年10月以来，全国各地P2P平台已有多家平台无法提现，出现倒闭潮，****也为此付出较大的补救成本。为了有效防范贷行业风险的集中爆发，切实维护好互联金融市场秩序，我们建议：

明确法律地位，建立行业监管机制。一是从法律上明确P2P的定义，在鼓励P2P络借贷平台创新发展的同时，合理设定其业务边界，界定非法吸收公众存款、集资诈骗和正常民间借贷的界限，使民间借贷及中介阳光化、合法化。二是金融监管部门尽快出台P2P行业的管理办法，设立准入门槛、实行行业监管。三是建立P2P络借贷平台的第三方资金托管机制，防止形成风险极大的资金池，让P2P络借贷平台回归“撮合”的中介本质。

多部门联动，强化打击整治。一是建立处置非法集资部际联席会议办公室，以****层面组织银监、工商、公安、税务及社会管理综治部门，对辖区内P2P公司进行排查摸底和风险评估，摸清经营者真实身份及经营规模。二是金融监管部门对P2P公司非法集资行为进行行政认定，为公安机关侦办案件提供专业支持，避免刑事打击对P2P行业的创新发展造成负面影响。

制定应急预案，做好稳定工作。由于该类犯罪属于涉众型犯罪，资金被打了“水漂”的投资人在案发后可能采取维权举动，也不排除被一些人钻空子制造事端。公安机关应当及时制定应急预案，及时排查化解不安定因素，并积极协助维护群众合法正当的权益诉求。

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