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P2P消费贷变形“首付贷” 一次性交手续费3%

贷天眼讯：P2P消费贷变形“首付贷”一次性交手续费3%-4%。民间过桥贷款可以扮演很多角色，比如换房时的“赎楼贷”、为迟滞住房公积金垫资首付。

****后的一轮限购限贷，正在给购房者带来新的难题。不过，实地调查采访了楼市各方，以及银行、互联金融等民间信贷机构，发现当前的个人购房融资链仍然以消费贷等方式潜行。

****后的一轮限购限贷，正在给购房者带来新的难题。

其中最为明显的就是首付的提高。例如广州出台楼市新政，规定单身限购一套，连续缴纳社保从3年变5年，还清首套贷款二套房首付由30%提高至50%。

根据新政计算发现，一线城市北上广深的二套房首付比例分别已提升至最低60%、70%、40%和50%。

3月18日广州一位房产中介陈****在告诉以买房者身份出现的时如此道：“以前周末约好看房的人挺多的，今天没什么人来。我的一个客户原本约了今天签约的，结果昨晚上政策出来，二套房首付提高到50%，买不起了。”

除了新政要求的首付提高，房价的上涨是首付加重的另一大重要因素。

新政第二天，周红(化名)告诉，“今天去看一个新开的楼盘，房价上涨到50000元/平方米。”周红说，前几天房价为45000元/平米，而一个月前的元宵节后，该楼价不过39000元/平米。一套40平米的小户型房，总价增加了44万，首付增加了13万。

不过，实地调查采访了楼市各方，以及银行、互联金融等民间信贷机构，发现当前的个人购房融资链仍然以消费贷等方式潜行。

消费贷变形

对购房者来说，买房最大的拦路虎是首付款。而购房者则亦在挖掘一套套买房融资术。

近期正在买房的庄明说，购房者到银行做按揭贷款之前，都会小心地规避贷款记录影响到房贷额度和利率，经验是，在按揭贷款批下来之前最好不要从银行贷款，所以首付融资就只能考虑从民间金融或类金融机构获取。

一年前，在“首付贷”被定性为违规之前，曾红极一时。而如今面对首付填充需求，许多购房者在寻找新的替代模式。

互联金融的消费贷就是其中之一。

广州一位P2P平台的客户经理向以购房者身份出现的介绍了可用于首付的产品，他介绍一款消费贷：“根据客户的不同情况发放，年息至少9%以上，要一次性交手续费3%-4%，贷款额度可以做到10多万，最长期限为3年。”

另一家广州的小贷公司则表示其消费贷可依据公积金余额来办理。“公积金余额可以用来申请，比如客户的公积金余额为10万元，贷款额可达到20万-30万，期限最长为3年，月息8厘，年利息在10%左右。”该公司人士表示。

上述P2P客户经理表示，除成本较高外，消费贷优点是不会对贷款记录带拉留痕，以避免受到限贷政策冲击。同时该方案周期较短，一般仅个工作日。

事实上，按规定无论是消费贷、装修贷，还是抵押贷，都不允许投资于买房首付，不过，业内人士表示，只要提供相应的装修合同、购车合同等，无论是银行还是民间机构，都无法弄清这笔资金的真正用途。

“高息过桥”换贷

和成本高昂的民间资金相比，但更多购房者看上的是利率较低的银行贷款，据了解，目前最便宜的消费贷年利息可低至3%以下。

一家国有大行客户经理向表示，“该行五星级以上的客户，信用额度达到20万元以上，可以贷出16万元，年利息为2.6%，贷款期限3年。如果房贷在工行，可获得与房贷捆绑的安居乐贷款，期限为5年，总利率为13.98%，年利率也只有2.8%。”

不过，要命的是这笔贷款要在买房之后才能发放，这也就意味着，需要有一笔民间资金先垫付首付，过后再用这笔消费贷还上，这种垫资，民间金融机构通常称为“过桥”。

咨询广州正规的小贷公司和P2P平台，行规是过桥费月息2分至2分半，简单地换算成年息，即是24%-30%。月息1分是起步价，即使只用1天，也必须付1分的利息。

不过，这类垫资的利息并不是一成不变。一位购房者表示：“我上次买房，卖房的业主想换房，找垫资赎楼，本来跟P2P平台谈好的12%年化利息，结果业主没有做，因为业主有逾期(房贷)，最后再做时利率到了24%左右——客户资质不好，风险高，利息就高。”

其实，民间过桥贷款可以扮演很多角色，比如换房时的“赎楼贷”、为迟滞住房公积金垫资首付。

不过，银行贷款+高息垫资也存在贷款额度过低的问题。信用消费贷最高限额一般为30万，和一线城市动近百万的首付相比，仍是杯水车薪。

房抵贷是最终法门？

和上述多种方案相比，房抵贷也成了许多购房者最终选择的方法。

例如购房者周红最近从银行做了一笔房抵贷，用于购买新房。其操作流程是，民间垫资(提前还贷)+银行抵押贷。

周红告诉，她首先找民间资金以月息2分借入了一笔垫资，把欠银行的按揭房贷提前还了。然后通过银行再做房抵贷。

据了解，目前，广州多家银行，如工行、建行、邮储等多家银行的房抵贷，普通住宅的抵押贷可做到七成，最低的贷款利率可做到基准利率上浮10%，但最长年限多为10年。其中值得注意的是，中信银行的房抵贷年限最长可达25年，但利率上浮30%。

不过，一些私下操作可把抵押贷款的融资额放大。周红介绍，评估公司把其房价估高，这样融出的资金能增加不少。比如高价200万的房子，如果评估提高至250万，那么贷款额度就能增加35万，达到175万。

民间机构也有房抵贷，不过利息要高出许多，一家P2P公司的信贷经理告诉，“抵押贷的利息按月算，月息2分至2分5，简单地换算成年息为24%-30%。”

周红对比各类融资后认为，对于需要大笔首付款的购房者来说，房抵贷是最好的选择

。

不过房抵贷这种路径也已经受到监管压力，目前部分城市已经实施认房又认贷政策，或对该模式产生影响。

来源：21世纪经济报道 庞华玮

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